Какие банки выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2024 году: обзор предложений, сравнение платежей

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие банки выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2024 году: обзор предложений, сравнение платежей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.

К очевидным плюсам можно отнести:

1. Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
2. Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
3. Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
4. Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).

Среди минусов:

• повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
• риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
• сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Что такое дифференцированный платеж

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Какие банки дают такую ипотеку

Взять дифференцированную ипотеку не так просто, как это может показаться на первый взгляд. Прежде всего из-за того, что подавляющее число кредитных организаций не применяют эту схему при выдаче ипотечных займов. Но в 2023 году некоторые банки стали работать с этой схемой. Перечислим их.

• Россельхозбанк (лицензия № 3349). Предоставляет несколько видов ипотечных программ для разных категорий заемщиков: семей с детьми, военнослужащих, пенсионеров и т.д. Минимальный первоначальный взнос — 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
• Газпромбанк (лицензия № 354). Ипотечные проекты представлены для разных категорий заявителей. Сумма первоначального взноса может быть оплачена средствами материнского капитала и прочих субсидий.
• Банк Акцепт (лицензия № 567). На момент подачи заявления заемщику должно быть не меньше 21 года. Положительное решение по заявке действует два месяца.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

1. Процентную ставку по кредиту.
2. Срок кредитования.
3. Условия досрочного погашения задолженности.
4. Условия участия в страховой программе.
5. Схему погашения кредита.

Наш калькулятор и советы, как посчитать выгоду

[egn-mortcalc-show]

Наш ипотечный калькулятор представляет собой простой и наглядный финансовый инструмент, с помощью которого любой пользователь сможет сделать расчеты по любому кредиту, получить структурированную информацию по переплате, необходимом уровне дохода и потенциальной для заемщика выгоде.

Функционал калькулятора состоит из следующих блоков, необходимых для заполнения:

• сумма займа (вводится точная величина предоставляемых банком заемных средств за минусом суммы первоначального взноса, оплачиваемого клиентом);
• тип платежей (аннуитет или дифференцированный);
• размер процентной ставки;
• материнский капитал (потребуется указать, использовался ли он в процессе погашения ипотечного кредита);
• дата выдачи займа;
• срок кредитования (годы и месяцы).

Предварительные расчеты сразу по нескольким привлекательным предложениям в ведущих российских банках позволят определить, какой вариант будет выгоднее.

Следование следующим простым советам поможет ипотечным заемщикам оформить ипотеку с максимальной выгодой:

1. Если клиент планирует взять кредит и рассчитаться с банком в срок до 10 лет, то логичной и наиболее оптимальной системой платежей будет аннуитетная, которая позволит максимально безрисково распределить кредитную нагрузку без ущерба для бюджета семьи.
2. В случае одобрения банком заявки со сроком погашения долга на длительный период (свыше 20 лет), но стремлением и поиском способов досрочного расчета с кредитором, выгодным типом взносов будут дифференцированные, которые позволят минимизировать начисленные проценты.
3. Клиентам, оформляющим ипотечный кредит по упрощенной схеме по двум документам с повышенной процентной ставкой (особенно с перспективой досрочного погашения), также будет выгодна дифференцированная схема расчета.
4. Сравнивать и считать на ипотечном калькуляторе рекомендуется как можно больше вариантов и предложений от банков.

Сопоставив два способа погашения кредитной задолженности по ипотеке с одинаковыми условиями, можно отметить следующие отличия:

Ипотечное кредитование — крайне популярная услуга банков на российском рынке среди клиентов, кто хочет купить свое жилье. Этот целевой кредит выдается строго на оговоренную цель: покупку квартиры в новостройке или вторичном рынке, участка с домом или земли под застройку. Ключевым для ипотеки остается залог, которым в данном случае выступает сам объект недвижимости. Проще говоря, до тех пор пока вы полностью не рассчитаетесь по ипотеке, распоряжаться недвижимостью вы не сможете.

Обратить внимание также стоит на ипотеку на участок под застройку. Сделка возможна лишь в случае заключения договора с юридическим лицом о проведении строительных работ. Это может быть крупная компания или небольшая бригада ИП, но суть остается прежней: строить дом может только предприятие. Взять ипотеку наличными и построить дом своими усилиями не выйдет. Расчет ипотеки возможен двумя способами, которые стоит рассмотреть детальнее.

Где оформить ипотеку с дифференцированным платежом

Если вы приняли решение оформить жилищный кредит не с аннуитетом, а с дифференцированной системой начисления процентов, у вас будет небольшой выбор кредитных организаций. Сбербанк, ВТБ и Абсолют банк предлагают клиентам только аннуитетную ипотеку. Условия ипотеки с дифференцированным начислением процентов в Россельхозбанке:

• ставка от 10%;
• срок до 30 лет;
• первоначальный взнос от 15% на новостройки, от 20% на таун-хаусы от застройщика, от 25% на дома с земельным участком, от 30% на апартаменты;
• можно купить квартиру, апартаменты, дом с участком или отдельно земельный участок;
• можно подтвердить доходы по форме банка;
• можно использовать материнский капитал для погашения займа;
• сумма ипотеки от 100 000 рублей до 60 миллионов рублей;
• только рублевая ипотека;
• возможность приобретения новостроек по переуступке прав.

Аналогичная программа ипотеки от Газпромбанка:

• ставка от 9,5%;
• первоначальный взнос от 10%;
• срок займа до 30 лет;
• минимальная сумма от 500 000 рублей (не ниже 15% от стоимости недвижимости);
• возраст заемщика от 20 до 65 лет на момент погашения займа.

В 2019 году военную ипотеку можно оформить только с аннуитетным платежом. Об этом сообщает сайт Росвоенипотеки, где указаны условия кредитования за счет средств НИС. На данный момент 15 банков имеют необходимую аккредитацию для выдачи военной ипотеки, и ни один из кредиторов не предлагает военнослужащим дифференцированную систему расчетов. Альтернатива есть среди дополнительных предложений кредитования для военных: Газпромбанк предлагает потребительский кредит с дифференцированными платежами на следующих условиях:

• сумма 50-500 000 рублей;
• ставка 13,75-15% в зависимости от наличия обеспечения по займу;
• срок кредитования до 3 лет;
• участниками могут быть только военнослужащие, включенные в реестр НИС.

Несмотря на все выгоды дифференцированного начисления платежей, банки не стремятся предоставить своим заемщикам альтернативу. В феврале 2018 года депутаты подготовили к первому чтению законопроект №364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации», который обязывает кредиторов предоставить клиентам право выбора. Законодательная инициатива принадлежала депутату от «Единой России» Андрею Барышеву и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Депутат отметил, что выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами нужен физическим лицам для обеспечения ипотечных и потребительских займов, а не предпринимателям. Однако идея Аксакова не нашла поддержки среди депутатов и представителей банковского сектора. Одна из причин — обязательное введение дифференцированных расчетов приведет к необходимости перестраивать IT-систему в целом ряде кредитных организаций. Поэтому в 2019 году даже при наличии желания и возможности получить дифференцированную ипотеку достаточно сложно.

Банки, дающие ипотеку с дифференцированными платежами

Как мы уже говорили, большинство банков неохотно дают ипотеку с дифференцированными платежами и все же такие кредитные программы встречаются. В частности, наиболее выгодный жилищный займ с такой схемой погашения можно взять в Промсбербанке. Здесь ипотеку дают под 9% годовых, а итоговая переплата со средней суммы кредита в три миллиона рублей составит 1 137 000 рублей. Достаточно интересную программу предлагает Сургутнефтегазбанк, где процентная ставка составляет 11,25% и на 3 млн. рублей заемщик переплатит 1 417 000 руб. Также дифференцированную схему предлагает Нордеа Банк, где по ипотеке на 3 млн. рублей под 9,5%-10% годовых переплата по кредиту составит около 1 489 000 рублей. Кроме того, выбор между аннуитетной и дифференцированной схемой сегодня предлагают Газпромбак, Петрокоммерц банк, Балтинвестбанк, банк Западный, банк Россия и некоторые другие.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

ТОП-5 банков с самым низким процентом по ипотечным кредитам

Выбор банка, который предоставит ипотечный кредит подходящих условий, является сложной задачей. Возможность взять кредит от банка с самым низким процентом является приоритетом для большинства потенциальных заемщиков.

Ниже представлены ТОП-5 банков, предлагающих ипотечные кредиты с самым низким процентом:

Эти банки предлагают одни из самых низких процентных ставок по ипотечным кредитам на рынке. Однако, при выборе банка необходимо учитывать и другие условия кредитования, такие как сумма кредита, сроки выплаты, наличие дополнительных комиссий и т.д.

Ипотечный кредит — это долгосрочная финансовая обязательство, поэтому перед тем как брать его, необходимо тщательно изучить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное и оптимальное для себя.

Как узнать размер ежемесячных платежей?

Банки с дифференцированными платежами по ипотеке после оформления соглашения выдают заемщику специальный платежный график.

Если в случае с взносами иного типа потребуется запомнить всего одну конкретную дату, то при кредите на дифференцированных условиях в график нужно будет заглядывать регулярно.

Узнать точную сумму, которую потребуется внести в этом месяце, также можно, обратившись в отделение компании, воспользовавшись банкоматом или же позвонив на горячую линию банка.

Нужную сумму можно попробовать вычислить и своими силами: для этого пригодится ипотечный калькулятор или же специальный сервис на сайте банка. Можно произвести вычисления и по готовой формуле, но это более сложный и долгий вариант.

Полную сумму займа необходимо поделить на весь срок в месяцах – это будет размер платежа. Ежемесячно к нему добавляется переплата. Чтобы рассчитать процент, размер процентной ставки необходимо помножить на остаток по основной задолженности и поделить на 12.

Какие банки предлагают ипотеку с дифференцированной системой?

Сегодня большая часть кредитных организаций в России предлагают услугу ипотечного кредитования с аннуитетной схемой выплат.

Даже те компании, которые прежде давали своим заемщикам возможность выбрать подходящий вариант, сегодня отдают предпочтение аннуитету. Ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2021 году – больше редкость.

Если вы обратитесь в любой из крупных банков России, то, скорее всего, обнаружите там большой выбор банковских продуктов, но все они будут на аннуитетных условиях погашения.

Даже Сбербанк – самый крупный и успешный банк в РФ – отдает предпочтение стабильным ежемесячным взносам.

Если все же клиент уверен, что хочет получить ипотеку именно на дифференцированных условиях, стоит обратить внимание на такие организации как Газпромбанк и Россельхозбанк.

Оба эти учреждения будут принимать во внимание пожелания заемщика в вопросах выбора более удобной схемы погашения ипотечного займа.

Точное решение специалистом по кредитованию будет принято позже после тщательного изучения финансового состояния заемщика – учитывается в первую очередь его платежеспособность и чистота кредитной истории.

Условия по ипотеке, которые предлагают эти две компании, считаются одними из самых выгодных и удобных среди всего разнообразия банковских продуктов.

Их отличают относительно выгодные процентные ставки, наличие различных акций и специальных предложений для разных категорий клиентов, а также возможность клиенту самостоятельно определиться с наиболее подходящей ему схемой внесения ежемесячных взносов.

Насколько выгодна эта схема платежей

Как уже упоминалось, немногие банки предлагают ипотечное кредитование с дифференцированными платежами.

Связать это можно с тем, что, во-первых, кредитор хочет извлечь наибольшую выгоду для себя, а при аннуитете прибыль, безусловно, будет больше. Даже если клиент решит досрочно закрыть свой долг. При дифференцированной схеме же переплата значительно меньше, что невыгодно для банков.

Во-вторых, не все лица, берущие кредит, могут похвастаться стабильными и высокими доходами.

Очень немногие смогут без задержек и в полном объеме совершать большие выплаты в первые несколько месяцев действия договора. Поэтому чтобы обезопасить себя, банки отдают предпочтение аннуитету.

Однако выгода для клиентов все же весьма весома – возможность значительно сэкономить.

Если человек в данный момент располагает большим количеством денег, либо же ожидает получения крупного дохода в ближайшее время, то стоит рассмотреть вариант дифференцированных платежей. Также при такой схеме намного выгоднее досрочно погасить кредит, так как переплата закрывается не в первые месяцы, а растягивается на весь срок.

Похожие записи:

• Очередность наследования по закону (схема)
• Документы необходимые для продажи дома с земельным участком в 2024 году
• Какой бизнес актуален в 2024 году