При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Оформление потребительского кредита является востребованной услугой у клиентов банка. Полученные средства заемщик может использовать по своему усмотрению. Учитывая, что на сумму долга ежемесячно начисляется определенный процент, многие граждане стараются погасить долг перед банком досрочно. Банки, чтобы не потерять прибыль начисляли дополнительные комиссии при досрочном возвращении кредита. Такая схема работы позволяла банку получить свою прибыль, независимо от сроков погашения долга.
С 2014 года законодательство РФ запретило банкам повышать ставки по досрочному погашению кредита, устанавливать скрытые комиссии или платежи.
Изменения в законодательстве вынудили банки прибегнуть к аннуитетному погашению долга. Согласно установленной схеме в первую очередь клиент выплачивает процентную ставку по кредиту, а после этого непосредственно заем. Проценты за использование кредитных средств являются своеобразным авансом банку. Далее мы подробно разберем, можно ли с кредита вернуть 13 процентов и как это сделать на практике. Клиент может вернуть 13% по займу лишь при досрочной выплате долга.
Процедура возврата процентов
Если пункт о возвращении денег по переплате не прописан в договоре, даже при досрочном погашении займа будет сложно доказать свои права. Если заемщик несколько месяцев выплачивал долг, но сумма займа практически не уменьшилась, значит, все это время он выплачивал проценты. Для возвращения 13% с выплаченного займа понадобятся следующие документы:
- Копия соглашения с прописанным пунктом о праве возвращения налогового вычета.
- Налоговая декларация 3-НДФЛ.
- Банковская выписка, подтверждающая выплату кредита.
Пакет документов можно передать лично в Федеральную налоговую службу, отправить онлайн или по почте. Представители налоговой службы уведомят вас, если возникнут дополнительные вопросы или нужно будет внести правки. Чтобы устранить недочеты дается не больше 30 дней. Если гражданин не уложился в этот срок, придется подавать документы заново.
Чтобы получить подтверждение банка о полном погашении долга и досрочной выплате необходимо:
- Отправить заявление не позднее, чем за 30 дней до даты очередного платежа.
- В полном объеме внести денежные средства по выплате займа.
- В день внесения платежа обратиться в банк с просьбой выдать справку о полной выплате долга.
Выплата долга по аннуитетной схеме предполагает следующий порядок действий:
- Погашение всей суммы займа.
- Обращение в банк с просьбой пересчитать проценты.
- Перерасчет графика платежей сотрудником банка.
- Погашение долга.
Финансовые вопросы, связанные с кредитом, решаются в соответствии с алгоритмом. Процесс постоплаты происходит следующим образом
- Прибытие банка. Это должно быть сделано не позднее чем за 30 дней до досрочного погашения. Цель — проинформировать их о вашем плане.
- В течение этого срока вносится оставшаяся сумма, но не позднее чем через 30 дней.
- Подайте заявление на перевод переплаты.
В заявке необходимо указать информацию о кредите и другие нюансы. Простой контрольный список включает в себя.
- Серия и номер паспорта,.
- Название банка,.
- Номер и дата подписи на договоре
- Дата и сумма платежа
- Информация о долговом соглашении — сумма, дата, место и
- сумма переплаты,.
- заявление о переплате.
Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки
В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации». Благодаря внесенным изменениям кредиторы получили возможность на законных основаниях отказывать заемщикам в выплате чрезмерных процентов. Статья 809(6) предусматривает, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита банк имеет право потребовать от заемщика все проценты по кредиту, накопленные до даты погашения кредита.
Не имеет значения, выплачивается ли кредит полностью или в рассрочку.
Суть этого решения заключается в следующем Трудно вернуть деньги, уже уплаченные за пользование кредитом. Однако банк может отказаться возвращать деньги в судебном порядке. Согласно статье 809(5), если сумма процентов, уплаченных клиентом по ипотечному кредиту, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемых по условиям аналогичного ипотечного кредита, с учетом фактического срока погашения кредита, суд выносит решение в его пользу.
Если к моменту досрочного закрытия кредита имелась переплата в размере 500 000 рублей, а проценты за пересчитанный фактический срок кредита составили 100 000 рублей, то через суд можно взыскать сумму 400 000 рублей.
В результате сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту переплаченную сумму. Если разница между желаемой и фактической суммой процентов не соответствует статье 809.5 Гражданского кодекса, суд может прекратить дело заемщика.
Как возвратить переплаченные проценты по кредиту?
Вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении вы можете опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» — взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей. Заемщик, проанализировав полученную информацию и уверившись, что его права были нарушены, может в законном порядке подать в банк претензию с требованием возврата переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию по возврату переплаты в течении 10 дней – именно такое время в соответствии с законом «О защите прав потребителей» выделяется на удовлетворение требований граждан, связанных с возвращением денежных средств. Если банк отказывается добровольно выполнять требования потребителя, последний имеет право подать судебный иск для взыскания в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, вдобавок, процентов за пользование банком заемными средствами (то есть при досрочном погашении кредита заемщиком переплаченные проценты будут считаться для банка заемными средствами). Если истец будет ходатайствовать о проверке обоснованности предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для независимого подсчета суммы переплаченных процентов.
Что из себя представляют проценты по кредиту?
Это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 15,5% годовых).
От чего зависит размер процентной ставки?
Банки ориентируются на минимальную ставку по России, установленную Центральным банком. Ниже этого порога кредиты не выдаются.
На 20 января 2023 года ключевая ставка ЦБ равна 7,50.
Размер ставки также зависит от уровня инфляции в стране. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита, но через год из-за инфляции деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку поднимают на реальный/предполагаемый уровень инфляции.
ЦБ РФ сохранил прогноз по инфляции на 2023 год на уровне 5-7%, по-прежнему ждет ее возвращения к целевым 4% в 2024 году.
От чего зависит переплата по кредиту?
Переплата зависит от процентов (рассматривали выше) и типа платежей. К типам платежей относят:
- Аннуитетный: по кредиту заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц будете платить фиксированную сумму, но в первые месяцы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг;
- Дифференцированный: основной долг распределяется равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму.
Процедура возврата процентов
Согласно сложившейся судебной практике, клиент имеет право вернуть часть процентов при погашении ссуды раньше срока, если договором на потребительский кредит предусмотрен досрочный возврат.
Когда заемщик принимает решение о возврате, он видит, что сумма основного долга не уменьшилась или уменьшилась незначительно. Следовательно, все время он выплачивал только проценты.
Есть мнение, что вернуть переплату будет непросто. Однако эта процедура не такая уж сложная.
Сначала нужно обратиться в центральное отделение банка, где оформлялся потребительский кредит, с заявлением о возврате. Можно также сразу обратиться в суд по месту жительства, написав соответствующее заявление.
В заявлении должна быть указана сумма, причитающаяся к возврату, и сумма компенсации за моральный ущерб.
Если заявление составлено с участием юриста, то об этом в документе должна быть сделана соответствующая отметка. Срок действия такого заявления составляет 3 года.
Чтобы потребительский заем был погашен досрочно и выдано подтверждение банка, нужно действовать в следующей последовательности:
- подать в банк заявление о досрочном погашении за 30 дней до даты уплаты долга;
- оплатить всю сумму долга в кассе банка или через банкомат.
- в день очередного платежа по графику обратиться в кредитное учреждение за справкой о полном погашении долга;
- если вы правильно рассчитали сумму долга, банк выдаст подтверждение о том, что потребительский кредит полностью закрыт.
Что делать при отказе банка в возврате процентов по потребительскому кредиту
В случае отказа нужно действовать следующим образом. Самостоятельно рассчитайте размер переплаты. При необходимости обратитесь за помощью к эксперту, который произведет нужные расчеты:
- величину полной стоимости кредита (эта сумма есть в договоре);
- фактический срок использования заемных средств;
- сумму фактически уплаченных процентов.
Переплата будет равняться разнице между суммой процентов, указанной в договоре на потребительский кредит и суммой фактически уплаченных процентов. Эту сумму вы имеете право вернуть.
Далее вы отправляетесь в банк с претензией, которая должна содержать:
- наименование банка, выдавшего потребительский заем;
- реквизиты вашего кредитного договора: номер, дата, срок действия;
- сумму и дату фактического погашения долга;
- реквизиты справки о прекращении кредитных обязательств: номер, дата. Копию справки приложить к претензии;
- расчет суммы переплаты процентов.
При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть
Мы гасим кредит полученный в банке равными, аннуитетными платежами, которые рассчитываются из всего срока пользования заемными средствами.
Так, если вы берете кредит на 5 лет, то банк производит расчет платежа исходя из того, что погасите основную сумму долга и проценты за 60 равных платежей.
При этом, в первые несколько месяцев вы в основном платите проценты, сумма основного долга практически не уменьшается. Если не верите, посмотрите свой график платежей.
Нам с вами важно понимать следующее: проценты вы платите исходя из всего срока пользования займом. Поэтому, когда вы погашаете досрочно всю сумму задолженности, то часть уплаченных ранее процентных платежей можно вернуть.
В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.
Как вернуть проценты по кредиту?
Кредитный договор заключается между двумя сторонами, где банк предоставляет заемщику определенную сумму средств на конкретный период под проценты. Все условия фиксируются договором. Чем дольше длится договор, тем больше заемщик выплатит процентов по нему. Неудивительно, что при наличии возможности заемщики стремятся сократить сроки кредитования путем досрочного погашения или увеличения ежемесячного платежа.
СПРАВКА! Закон запрещает финансовым учреждениям в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту и устанавливать скрытые комиссии за досрочное погашение.
Чтобы не потерять прогнозируемую прибыль, банки активно используют аннуитетные платежи, сначала получая от заемщика проценты по кредиту, а потом сумму долга. При такой схеме погашения у заемщика возникает право затребовать возвращение денег, если сумма процентов превышает сумму, начисленную за фактический срок использования кредитных средств.
Можно ли вернуть уплаченные проценты по кредиту
Конечно, все деньги сверх стоимости товара или услуги вернуть не получится, но возврат части денежных средств государство заемщикам гарантирует. Согласно Налоговому Кодексу РФ (статья 220) предусмотрено несколько вариантов возврата денег:
- с потребительского кредита можно вернуть 13 процентов, но важно, чтобы займ был целевым – на образование, лечение или покупку недвижимости;
Важно! Сумма возврата ограничена тремя миллионами рублей.
- оформить налоговый вычет на сумму займа;
- получить вычет на сумму заплаченных процентов;
- вернуть деньги за оплаченные проценты по ссуде при досрочном погашении займа.
Не надо рассчитывать, что вам сразу вернут деньги на карту. Схема возврата НДФЛ выглядит следующим образом:
- человек берет ссуду и тратит деньги на определенные цели, например, отдых или лечение;
- кроме самой суммы долга надо вернуть банку еще и проценты за пользование кредитом;
- государство обеспечивает гражданам налоговый вычет – это списание суммы процентов или самого долга в счет уплаты налогов. То есть, при расчете налога будет списана меньшая сумма денег, человек заплатит меньше НДФЛ;
- после рассмотрения предоставленного пакета документов налоговая в течение месяца перечисляет средства на счет или учитывает эту сумму в течение трех лет при расчете налогов.
По каким займам и как вернуть 13 процентов за кредит – узнаем подробней.
Могут ли отказать в досрочном погашении с возвращением процентов
Многие заемщики ошибочно считают, что полностью погасить займ досрочно означает получить возврат уплаченных процентов. На самом деле, это несколько не так. Ежемесячный платеж формируется из тела самого кредита и % за пользования средствами. Проценты начисляются не вперед, а по факту. При частичном внесении денег на займ банк обязан пересчитать проценты на остаток долга по будущим платежам из-за сокращения тела кредита. Однако запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита в полном объеме нет смысла. Клиент заплатил % за фактическое время использования финансов, а за будущий период начислений и так не производилось.
Вот что важно знать:
1) У клиента есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги частично или полностью.
2) Банк не может накладывать на заемщика штрафы и пени за досрочное закрытие обязательств по договору.
3) Кредитная история никак не портится от досрочного погашения.
Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении
Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано. Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок. Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.
Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.
Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.